Anschlussfinanzierung

Die Anschlussfinanzierung

Sparen Sie im Vergleich der Anschlussfinanzierung viel Geld. Denken Sie frühzeitig an eine Umschuldung Ihres Darlehens.

Anschlussfinanzierung frühzeitig planen


Bei einem Forwarddarlehen wird der aktuelle Zinssatz der Anschlussfinanzierung nach einer Zinsbindungsfrist festgelegt. Auf diese Weise kann der Kreditnehmer 1 bis 5 Jahre vor Ablauf dieser Frist günstige Konditionen erhalten, um die Erwartung steigender Zinsen zu bewältigen und so die Kosten für verbleibende Kredite zu senken. Die Darlehenssumme des neuen Vertrages entspricht der Restschuld des alten Darlehens am Fälligkeitstag. Das neue Darlehen wird nicht sofort, sondern erst an diesem Tag ausgezahlt. Die Bank, bei der der Kreditnehmer das Forward-Darlehen in Anspruch nimmt, überweist nach Ablauf der Zinsbindungsfrist die Restschuld an die alte Bank und der Kreditnehmer zahlt die vereinbarte Rate inklusive Zinsen und Tilgung an den neuen Kreditgeber.

Um die Zinsen einzufrieren, berechnen die Anbieter in der Regel einen Zinsaufschlag von ca. 0,01 % bis 0,03 %. Dieser Prozentsatz gilt für jeden Monat, in dem der Kreditnehmer den Vertrag im Voraus unterschreibt. Je länger die Auszahlung des Kredits dauert, desto höher ist der Kreditzins. Beispiel: Ein Kunde erhält drei Jahre vor Fälligkeit der Folgefinanzierung ein Forwarddarlehen mit einer 10-jährigen Zinsbindung. Der Fremdkapitalzins beträgt 4,95 % und der Zinsaufschlag 0,01 %. Insgesamt zahlte er für die 10-jährige Kreditsumme 5,31 % Zinsen (4,95% + 0,36%).

 

Anschlussfinanzierung - Vergleich spart bares Geld

 

Allerdings sind Forward-Darlehen derzeit günstiger. Die Zuschläge gingen im Durchschnitt zurück, und einige Lieferanten schlossen sogar Verträge ab, die keine Zinszuschläge verlangten. Der Grund dafür ist, dass es derzeit eine umgekehrte Zinsstruktur gibt – der kurzfristige Anlagezinssatz der Sparer ist gleich oder sogar höher als der langfristige Anlagezinssatz. Normalerweise ist das Gegenteil der Fall. Die umgekehrte Zinsstruktur hat für Hypothekengeber Vorteile: Im Vergleich zu kurzfristigen Festzinsen erhalten Sie langfristige Festzinsdarlehen. Andere übliche Zuschläge für Wertpapiere mit einem festen aktuellen Vorzugszinssatz für einen Zeitraum von 10 oder 15 Jahren entfallen. In diesem Entwicklungsprozess gibt es auch nicht zinserhöhende Terminkredite. Somit können Kunden mit laufender Baufinanzierung ohne Zusatzkosten den aktuellen Zinssatz erhalten. Die einzigen anfallenden Kosten sind die Grundstücksübertragungsgebühr.

Das funktioniert aber nur, wenn die Zinsen in Zukunft wirklich steigen. Bleiben sie gleich oder fallen sogar wieder ab, bekommt der Kreditnehmer im schlimmsten Fall ein schlechtes Geschäft. Daher trägt der Kunde ein gewisses Risiko, denn niemand kann die Zinsentwicklung mit Sicherheit vorhersagen. Wenn Sie ein Forward-Darlehen aufnehmen, müssen Sie es, auch wenn der Zinssatz in dieser Zeit sinkt, später aufnehmen. Der Kreditgeber muss nur unter bestimmten Voraussetzungen einer vorzeitigen Kündigung zustimmen und kann dann eine vorzeitige Rückzahlung verlangen.

 


Kurzfristige Konditionen für die Anschlussfinanzierung

 


Für Kunden, die auf Nummer sicher gehen wollen, bieten einige Anbieter auch Anschlussfinanzierungen an, die innerhalb kurzer Zeit gekündigt werden können. Für den entsprechenden Zinsaufschlag (zB 0,3%) erwirbt der Kreditnehmer das Recht, das Darlehen nach Zahlung – je nach Anbieter zum Ende des nächsten Quartals oder zu einem späteren Zeitpunkt – zu kündigen und auf ein günstigeres Darlehen umzusteigen ohne Rückzahlung zurückgezahlt werden. Daher geht er ein geringeres Risiko ein, reduziert aber entsprechend die Gewinnchance.

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